Как криптовалютные карты работают в реальной жизни: оплата без фиата
Криптовалютные карты стремительно набирают популярность, превращая криптоактивы из инвестиционного инструмента в полноценное платежное средство. С помощью таких карт можно одновременно управлять инвестициями на бирже и использовать криптовалюту в повседневной жизни: оплачивать покупки, бронировать отели или даже ужинать.
На первый взгляд работа криптокарт кажется простой, но их функционал и возможности использования могут значительно различаться в зависимости от технической и правовой платформы.
Принцип работы криптокарт
Криптокарты работают по принципу, схожему с обычными дебетовыми или кредитными картами: оплата напрямую в криптовалюте не осуществляется. Обычно это банковские карты, которые можно пополнить криптовалютой, но сами платежи происходят в традиционных валютах, используемых банком для расчетов, например, в долларах, евро или фунтах стерлингов. Принципы работы криптокарт зависят от юрисдикции эмитента, регулирования в данной стране и наличия у компании банковской лицензии.
Тем не менее, процесс оплаты всегда одинаков и состоит из нескольких этапов:
- Инициирование транзакции: пользователь выбирает товар или услугу и инициирует оплату;
- Конвертация: эмитент карты автоматически конвертирует необходимую сумму криптовалюты в фиат по текущему курсу или же списывает ее с фиатного счета клиента если конвертация была совершена заранее;
- Завершение транзакции: платеж обрабатывается как обычная фиатная транзакция, что позволяет использовать криптовалюту практически везде, где принимаются карты Visa или Mastercard.
Различия в принципе работы криптокарт
В первую очередь, под криптокартами подразумевают карты, выпускаемые криптобиржами. Крупнейшие платформы, такие как Coinbase, Binance, ByBit, Crypto.com и другие, предлагают такие карты пользователям в разных странах. Их владельцы могут использовать криптовалюту прямо со своего биржевого кошелька. Однако, как уже упоминалось, расчеты ведутся в традиционной валюте, связанной с банком-партнером карты, чаще всего в евро или долларах — валюте резидентства держателя карты. При этом баланс списывается непосредственно в криптовалюте, которая конвертируется в момент транзакции.
К сожалению, подобные карты недоступны для жителей России, что связано с негативным отношением российских регуляторов к децентрализованным финансам.. Ко второй категории криптокарт относятся продукты, выпускаемые необанками. Эти карты позволяют пополнять баланс в криптовалюте, но использовать средства в фиатной валюте. Такие карты внешне ничем не отличаются от обычных дебетовых или кредитных. Однако их ключевое преимущество в том, что сервис необанков рассматривает криптовалюту как равноправный актив. Пользователи могут получать, отправлять и обменивать криптовалюту на фиат всего за один клик. Среди известных эмитентов таких карт — финансовые стартапы Revolut, Wise, бразильский Nubankl, а также белорусский Альфа-Банк. Последний предлагает подобную карту в сотрудничестве с сервисом обмена криптовалюты Whitebird.
Для россиян доступен только белорусский сервис, так как другие компании ограничивают предоставление услуг резидентам РФ. Это связано с ограничениями на открытие счетов для нерезидентов, а также с геополитическими рисками, препятствующими обслуживанию российских граждан.
Третья категория криптокарт — это предоплаченные карты VISA и Mastercard, которые можно пополнять криптовалютой. Они особенно популярны среди россиян, так как часто доступны для заказа с доставкой по почте в Россию. Средства на таких картах пополняются в криптовалюте, но баланс автоматически конвертируется в традиционные валюты, например, доллары США, гонконгские доллары или дирхамы.
Популярность этих карт связана с их доступностью и простотой выпуска. Организация таких услуг требует минимальных усилий от компаний, а банки-партнеры предъявляют сравнительно низкие требования к соблюдению комплаенса. Среди известных сервисов, предоставляющих такие карты, — BitFree, Pyypl, Maps.me и другие. Новые предложения появляются постоянно, чтобы удовлетворить растущий спрос.
Как получить криптокарту и как ей пользоваться
Использование криптокарты практически ничем не отличается от обычной банковской карты. Однако получить такую карту в России сложно. Банк России считает услуги, связанные с криптовалютами, недопустимыми, а их оборот — угрозой для финансовой системы страны.
По этой причине глобальные криптобиржи не выпускают криптокарты в России, так как не могут найти местного банка-партнера. Необанки вроде Revolut также не обслуживают российских клиентов. Единственным вариантом остается заказ предоплаченной карты через специализированные сервисы.
Для получения такой карты потребуется пройти стандартные шаги оформления, как и при любых других финансовых услугах.
- Создать аккаунт у эмитента карты;
- Пройти процедуру KYC (Know Your Customer), предоставив сканы необходимых документов. Процесс такой же, как на криптобирже.
- После успешной верификации можно заказать карту, которая может быть как физической, так и виртуальной. Для российских клиентов наиболее актуальные виртуальные карты, которые можно привязать к Apple Pay или Google Pay.
Пополнение криптокарты происходит криптовалютой, которая либо автоматически конвертируется в валюту карты, либо требует ручной конвертации пользователем перед фактическим зачислением на счет. Это зависит от особенностей системы, предоставляющей карту.
Также важно уточнить, сопровождается ли выпуск карты открытием банковского счета на имя пользователя. Если да, согласно российскому законодательству, об этом необходимо сообщить в ФНС.
Практические рекомендации по использованию
Говоря о предоплаченных картах, необходимо понимать, что многие компании-эмитенты зарегистрированы в азиатских офшорах и не являются супер-надежными финансовыми учреждениями. Хранить большие суммы денег или криптовалюты на таких картах не рекомендуется. Однако они отлично подходят для бронирования билетов, оплаты гостиниц или совершения покупок в интернете.
Преимущества и недостатки криптокарт
Криптокарты обладают значительными преимуществами, включая удобство пополнения криптовалютой. Это особенно важно в условиях, когда крупнейшие платежные системы ушли из России, а открытие иностранного счета для россиян стало сложным и дорогостоящим процессом.
Пополняемые криптовалютой карты лишены этих недостатков. Кроме того, многие компании, предоставляющие такие услуги, заинтересованы в расширении клиентской базы и не предъявляют строгих требований по комплаенсу. Однако это не относится к крупным криптобиржам и необанкам, которые придерживаются более жестких стандартов.
При этом, криптокарты, особенно предоплаченные, имеют ряд значительных ограничений:
- Существенные комиссии на пополнение и оплату, достигающие в ряде случаев 10% и более;
- Отсутствие возможности совершать перевод средств, находящихся на карте. Поступившие туда деньги там и остаются, а SWIFT-переводы не доступны;
- Многие эмитенты устанавливают лимиты на суммы операций для предотвращения мошенничества, а на практике это может вылиться в невозможность оплатить дорогостоящую покупку, когда это нужно. Предоплаченные карты в принципе имеют лимиты на пополнение;
- Снятие наличности также возможно далеко не всегда, а в случае если у вас только виртуальная карта, то точно невозможно;
- Некоторые подобные карты имеют географические ограничения и не могут быть использованы в некоторых регионах, например, США или ЕС. Данные вопрос надо уточнять у провайдера услуги в обязательном порядке.
Криптовалютные карты — это современный инструмент, позволяющий интегрировать цифровые активы в повседневные финансовые операции. Однако при их выборе важно учитывать особенности каждой карты и возможные ограничения.
Опубликовано 05.12.2024
