Цифровой рубль: возможности и ограничения
Цифровой рубль (цифрорубль, крипторубль — как назвал эту денежную единицу Николай Никифоров в 2017 году) регулируется поправками к закону «О банках и банковской деятельности». Это третья форма рубля — есть наличные рубли, есть безналичные, и вот будут цифровые на базе технологии blockchain. Все они будут обмениваться по курсу 1:1.
Операции с цифровым рублем будет осуществлять Центробанк России, а не отдельные банки. ЦБ будет управлять кошельками как физических лиц, так и организаций.
Одной из проблем, которую планируют решить в рамках проекта цифрового рубля — являются офлайновые расчеты. Заявлено, что это будет возможно с использованием офлайнового кошелька даже в отсутствие электричества и связи с сетью. Но пока подробностей о том, как это будет технически организовано, нет.
Важный момент: цифровой кошелек с рублями у каждого человека должен быть один-единственный, а не много карт, как сейчас. Это даст возможность жестче контролировать погашение задолженностей, по алиментам, например.
Гражданин, желающий пользоваться цифровыми рублями, сможет открыть свой кошелек с использованием учетной записи на Госуслугах.
Плюсы использования цифровых рублей очевидны: прежде всего, это возможность жестче контролировать теневые доходы, включая коррупционные, и взыскивать долги граждан в ряде случаев без привлечения приставов.
Учитывая, что цифровые рубли будут храниться на платформе в Центробанке, роль традиционных банков начнет снижаться, это дополнительное звено станет менее важным, хотя в настоящее время заявлено, что создать и управлять своим цифровым кошельком в ЦБ можно будет через приложения своих традиционных банков. Впрочем, в деле выдачи кредитов и хранении депозитов роль банков не снизится, ибо, как указывает ЦБ, «цифровой рубль будет использоваться исключительно как средство платежа, никаких кредитов или депозитов с его использованием не предусмотрено — только переводы».
Также все менее популярными будут наличные деньги, что, как указано выше, поможет бороться с коррупцией (впрочем, это не помешает брать коррупционерам взятки «стиральными машинами»).
Впрочем, единая цифровая платформа имеет и минус — так, в современном мире, если вдруг карта при оплате не срабатывает по каким-то причинам, человек достает карту другого банка, а их обычно несколько, или расплачивается припасенными наличными. В случае же единой платформы цифрового рубля даже кратковременный выход из строя будет сложно купировать, необходима высокая надежность системы. В законе требования к надежности в количественном выражении не прописаны, только указано, что надо обеспечить «бесперебойность функционирования платформы». При этом доступность решения даже на уровне 99,99% выражается в простое в 52,6 минут за год. А доступность 99,9% это уже 8,77 часа простоя за 365 дней.
В перспективе же, как отмечает ряд специалистов, цифровой рубль станет хорошим помощником в построении личных рейтинговых систем, подобных китайской. Вовремя платишь налоги? Не задолжаешь алименты? Вот скидка на проезд в общественном транспорте и на ЖКХ, а также подвижка в очереди в детский садик.