Кому нужен цифровой рубль?

Пилотный проект по внедрению цифрового рубля стартовал ещё в августе 2023 года. К июню 2025 участники провели около ста тысяч операций, открыв две с половиной тысячи кошельков, что не так уж и много на фоне сотен миллионов карт. Площадку тестируют пятнадцать банков, включая Сбер. Цифры скромные, но для sandbox‑режима этого достаточно, уверены в ЦБ.

Предположительный сценарий внедрения новинки выглядит так: до осени 2026 рынок готовится, а проект начинает понемногу работать во всех регионах страны. Далее крупные торговые сети подключают универсальный QR, по требованию регулятора. В то же время, активно начинают использовать цифровой рубль площадки госзаказа, бюджеты и господряды.

Стоит заметить, что коммерческие банки без особого энтузиазма воспринимают идею цифровой валюты, которую продвигает Центробанк. И конечно же у них имеются свои причины для столь прохладного приема новинки. Дело в том, что чем больше операций уйдёт на платформу регулятора, тем меньше комиссии и процентный доход у коммерческих игроков. Вместо роста доходов, им придётся тратиться на интеграцию и сопровождение кошельков, которые могут оттянуть часть вкладов. Греф открыто говорит, что новый инструмент не решает ни одной проблемы бизнеса, банков, или клиентов, а значит неинтересен.

Отчего Центробанк усиленно продвигает идею цифрового рубля?

Главный стимул — санкции. Платежи в долларах и евро для многих российских компаний стали проблемой. Свой цифровой канал через платформу ЦБ помогает обойти уязвимые места SWIFT и схем с платежными картами. Плюс появляется шанс встроиться в будущий «мост» платежей с партнёрами по БРИКС и другими рынками, где тоже растёт интерес к цифровым валютам.

Вторая причина — тотальный контроль расходования бюджетных денег. Смарт‑контракты на платформе уже умеют проверять, что каждая копейка ушла именно на стройку школы или на льготный дизель, а не куда‑то ещё. Это уменьшает коррупционные издержки и упрощает аудит. ЦБ в отчёте тоже называет тему прозрачности главным бонусом.

Третья мотивация — технологическая гонка. Мир тестирует больше сотни CBDC (цифровая валюта центрального банка), а у соседнего Китая цифровой юань уже шагает по стране. Москва просто не хочет остаться в хвосте, тем более что внутренняя инфраструктура быстрых платежей и QR уже готова.

Кроме того, если платежный коридор БРИКС заработает, многие компании имеющие внешних контрагентов оценят расчёты без доллара и без комиссий западных корреспондентских банков. В таком случае, доля цифрового рубля в экспортно‑импортных платежах может вырасти до 10 – 15 % к 2030. Внутри страны доля в розничных платежах едва ли превысит 5 % без серьёзных плюшек вроде налоговых льгот или акций‑кешбэков.

Что может пойти не так?

• Депозитный отток к ЦБ‑кошелькам может напугать банки и они вынужденно повысят стоимость классических банковских услуг. 

• В случае технических сбоев или утечки данных цифровой рубль может получить репутационный удар и ЦБ приостановит обязательное внедрение. 

• Политические риски тоже влияют на востребованность проекта, ведь если международные партнёры не придут на платформу, то главный аргумент про трансграничность потеряет вес.

Цифровой рубль задуман не для того, чтобы произвести революцию в кошельках россиян, а чтобы иметь стратегическую инфраструктуру на случай полного разрыва с западными платёжными сетями, а также систему полного контроля за расходованием бюджетных средств. Возможно, в случае удачного внедрения, он сможет быть полезен бизнесу для трансграничных расчетов.

Новинка вряд ли затронет рядовых россиян. На бытовом уровне менять привычки граждан никто не заставит, однако государственные платежи и внешняя торговля должны понемногу продвигать экосистему цифрового рубля вперёд. А по-настоящему популярным цифровой рубль станет только тогда, когда начнёт экономить реальные деньги, или предложит людям выгоду, которую не даёт текущий безнал.