Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир

Логотип компании
Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир
Maquette.pro/shutterstock
В январе 2025 года отметила 75-тилетний юбилей компания Diners Club. Сегодня это одна из шести крупнейших платежных систем мира, а кроме того – клуб самых респектабельных и престижных клиентов. IT-World вспоминал, что именно ее основатель придумал когда-то совершенно новую систему расчетов, с которой и началась история мирового карточного рынка.

Как бизнесмен-неудачник пригласил жену на обед

Однажды бизнесмен из Нью-Йорка Фрэнк МакНамара (Frank McNamara) привел жену в ресторан. Когда блюда с лобстерами и бокалы с вином опустели, обнаружилась очень неприятная вещь – кошелек с наличными МакНамара позабыл дома. Расплатиться за обед пришлось его жене. Все было в порядке, но осадок, как говорится, остался. И уже на следующий день у дельца был готов проект новой идеи, которая избавила бы таких же забывчивых клиентов от неприятных моментов.

Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир. Рис. 1
Фрэнк МакНамара. Источник: Dinersclub.com

Процесс рождения гениальных идей, как правило, непредсказуем. Кто бы тогда, 75 лет назад, мог подумать, что история о муже, который забыл дома кошелек, закончится созданием совершенно новой схемы взаимоотношений клиентов с банком, которая впоследствии станет одной из пяти крупнейших платежных систем мира?

Институт кредитования в США сложился и в начале ХХ века вполне успешно функционировал. Магазины, бензозаправки и рестораны, зная о финансовом состоянии своих постоянных клиентов, смело отпускают им товары в кредит, выпускают для них кредитные книжки и даже раздают специальные металлические жетоны, которые позже заменяются картонными карточками. Покупателю комфортно - можно не платить сегодня, можно покупать каждый день и накопить долг – а расплачиваться за все и сразу раз в месяц. Продавцы же получают постоянных и лояльных к ним клиентов, которые делают покупки постоянно, и также исправно погашают долги. И именно их они готовы охватывать благами кредитования.

Справедливости ради, отметим, что идея нового решения буквально витала в воздухе, и МакНамара стал тем счастливчиком, который смог ее сформулировать и воплотить на практике.

Вспомним, что происходило в США в середине XX века. Экономика на подъеме. «Великую депрессию» вспоминать страшно. Вторая мировая война закончилась, и промышленность США практически мгновенно перестроилась с выпуска военной продукции на производство гражданских и потребительских товаров. Недешевые военные заказы сменились выгодными гражданскими – разрушенные войной страны Европы жаждут товарного экспорта, который обеспечивают Штаты. План Маршалла воплощается в реальность. Начинаются годы послевоенной экономической экспансии. И вплоть до 1970-х годов экономику США крупные банковские кризисы будут обходить стороной.

Кризис безработицы давно в прошлом, создаются все новые рабочие места. Американцы больше не считают каждый цент, могут позволить не откладывать месяцами деньги на необходимые покупки, а купить сразу все нужное и даже не очень нужное. Прилавки магазинов ломятся от изобилия товаров, а рестораны и бары растут, как грибы после дождя.

Собственно, именно тогда и формируется общество потребления. Надвигающийся кризис товарного перепроизводства заставляет производителей изменить сам принцип рекламы и, как следствие, ментальность потребителей. С функциональности, рациональности и надежности товаров акцент в рекламе смещается в сторону трендов: покупать нужно то, что сегодня в моде, не то, что нужно, а то, что хочется, не то, что надежно работает и долго служит, а то, что символизирует престиж и успех владельца.

Но ходить годами в один и тот же ресторан или покупать товары только в одном магазине скучно. К тому же на подъеме и индустрия отдыха - американцы все активнее передвигаются по стране, и не в поисках лучшей доли, а для туризма и развлечения. Именно в те годы многие американцы становятся автовладельцами, а коммерческие авиарейсы стали собирать пассажиров больше, чем железные дороги.

Как обедать в кредит везде

Неловкая ситуация с обедом, за который заплатить пришлось его супруге, заставила финансиста задуматься. Потратить на свой обед сумму больше, чем в данный момент имеется в кармане, а расплатиться позже, можно. Но как сделать такую схему работающей не только в том ресторане, где тебя знают много лет и готовы кредитовать, а ходить в разные рестораны, может быть, даже в разных городах? И, главное, как сделать такую схему выгодной? Наверняка можно это устроить. Но как?

Сам Фрэнк МакНамара был со-владельцем финансовой компании Hamilton Credit. И о кредитах и кредитовании знал многое, если не все. Неудивительно, что идея посмотреть на этот процесс с новой стороны пришла в голову именно ему.

Карты моей жизни

Финансист решает поделиться мыслями с двумя партнерам – со своим адвокатом и совладельцем Hamilton Credit Ральфом Шнайдером, и с давним другом – неудавшимся актером Альфредом Блумингдейлом. «Масла в огонь» новой идее подлила интересная история одного из клиентов Hamilton Credit. Клиент этот имел на руках кредитные книжки нескольких разных магазинов. И кто-то из друзей попросил у него в долг, он не стал снабжать его наличными, а предложил использовать свои кредитные книжки, чтобы купить товары в магазинах. Но не просто так – за пользование своими кредитными книжками это клиент попросил у друга дополнительную плату.

В основе новой финансовой схемы, которая стала вырисовываться в процессе беседы, так или иначе выгодной всем ее участникам, лежала уже знакомая всем идея кредитования. Но выдавать кредитные книжки, а еще лучше – карточки, должен не ресторан или магазин, а какая-то центральная финансовая компания. Она же будет оплачивать счета из ресторанов. Рестораны будут уверены, что деньги за обед обязательно поступят от финансовой компании. К тому же они получают приток новых посетителей, и за каждого из них готовы платить финансовой компании небольшой процент. Ну а клиенты обретают возможность обедать в кредит в любом ресторане, не думая об оставшихся дома кошельках.

Рождение легенды

Видимо, именно в этот момент трое друзей поняли, что пазл сложился. И хотя дела у всех троих шли неважно, на новую бизнес-схему, тем не менее, они нашли $5 тыс. – сумму по тем временам очень немалую.

Новая финансовая компания, зарегистрированная 28 января 1950 года, получила название Diners Club.

Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир. Рис. 2
Источник: Dinersclub.com

Начался бизнес Diners Club скромно. Компания напечатала первые 200 карточек – картонных пластинок с индивидуальным номером, удобно умещавшихся в кошелек. Их раздали бесплатно клеркам соседних офисов. С 14 ресторанами в округе владельцы Diners Club заключили договор об обслуживании. Владельцам карт обед отпускался в кредит – им нужно было только расписаться на счете, который владельцу ресторана оплачивала Diners Club. Клиент же расплачивался по долгам за ресторанные обеды непосредственно с финансовой компанией.

Новый бизнес сразу пошел в гору. За первый же месяц работы партнеры получили прибыль в $140, оборот Diners Club достиг $2 тыс.

Первый год принес ошеломительный успех. Владельцами «обеденных карт» стали уже 20 тыс. человек. В начале 1951 года к обслуживанию по картам Diners Club в кредит присоединились восемь агентств по прокату автомобилей. И за первый квартал количество владельцев карт Diners Club достигло 40 тыс.

В том же году Diners Club произвела и первое слияние. Один из партнеров - Альфред Блумингдейл – переезжает в Калифорнию и с новыми партнерами запускает там аналогичный проект под названием Dine&Sine. Первые три месяца он также развивается стремительно, но вскоре начинает ощущать недостаток инвестиций. Diners Club приобрела Dine&Sine вместе с долей Блумингдейла в $ 25 тыс. и ее клиентами в Лос-Анджелесе и Бостоне.

К концу 1951 года число предприятий, обслуживающих в кредит владельцев карт Diners Club, расширяется до 330, оборот компании возрастает до $325 тыс., чистая прибыль – до $60 тыс. Карточками владеют уже 42 тыс. человек. Но теперь они не бесплатны – за каждую из них с владельца взимают ежегодно сначала $3, а затем $5.

Золотое десятилетие

Пожалуй, очень немногие корпорации могут похвастать столь стремительным и успешным взлетом, который продемонстрировала Diners Club.

Собственно, каждый последующий год можно описать как год новых достижений и успехов Diners Club. Дату ее регистрации эксперты позже определят датой, от которой повел отсчет мировой карточный рынок. Ничто не могло стать препятствием для ошеломительно быстрой экспансии бизнеса единственной в мире финансовой компании, выдающей кредитные карты - даже выход из бизнеса и смерть его основателя Фрэнка МакНамары.

Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир. Рис. 3
Источник: Dinersclub.com

В том же 1951 г. Diners Club получает статус международной, открыв отделение в Великобритании.

В течение следующих трех лет франшизы Diners Club открываются в Австралии, Испании и Бразилии, а владельцев карт охотно берутся обслуживать в кредит магазины, рестораны и автопрокаты 16 стран мира, в числе которых - Франция, Испания, Греция, Сирия и Египет.

Акции Diners Club в 1955 г. начинают торговаться на биржах, пополняя поток инвестиций. Новых клиентов приносят новые поглощения – за несколько лет Diners Club приобретает Trip-Charge Inс., платежную систему Esquire Club и компанию Sheraton Credit Corporation.

Итоги первых 10 лет существования Diners Club знаменует перевалившая за 1 млн человек клиентская база по всему миру, и 20 тыс. предприятий в 76 странах, обслуживающих их.

Конец прекрасной эпохи: появление конкурентов

Монополия Diners Club заканчивается в 1958 году. Этого не могло не случиться – слишком хороша и прибыльна была идея. И буквально за год новой компании кредитных карт - American Express – удается серьезно пошатнуть позиции своего конкурента, заполучив 475 тыс. клиентов. Для сравнения - такую же клиентскую базу Diners Club смогла наработать за 7 лет.

В том же 1958 г. выходят в свет и первые карты еще одной платежной системы - BankAmericard, - которые выпускает Bank of America. За три года картами BankAmericard начинают пользоваться 1 млн человек, их принимают к оплате 35 тыс. предприятий торговли и сервиса. Еще через несколько лет лицензии на выпуск карт BankAmericard начинают покупать другие банки, а сама BankAmericard трансформируется в одну из самых распространенных и популярных платежных систем в мире – Visa Inc.

1968 год знаменуется созданием еще одной системы платежных банковских карт - Interbank Card Assotiation (ICA), которая в будущем станет платежной системой MasterCard.

Карточные платежи сдают позиции QR-кодам и оплатой «по улыбке»

Количество платежных карт на рынке возрастает во много раз. Платежные системы, в попытках конкуренции за ту или иную рыночную нишу, пойдут абсолютно разными путями.

Diners Club сделает ставку на туристический бизнес. С рядом ведущих турагентств компания договаривается о гарантированном бронировании гостиниц для своих клиентов. В середине 1970-х годов путешественники с картами Diners Сlub могут рассчитывать на кредитную линию в $15 тыс., обширную страховую программу и огромный список сервисных услуг.

Но системы банковских платежных карт, с иной бизнес-моделью, становятся все более значимыми конкурентами. В конце 1970-х годов картами Visa пользуются уже 40 млн человек, число карт MasterCard на рынке США в 1980 году возрастает до 55 млн, а число карт Diners Club едва достигает 2 млн. Выжить в таких условиях практически невозможно. В 1981 г. Diners Club сама становится объектом поглощения. Ее новый владелец - финансовая группа Citicorp. В 2008 году Diners Club выкупает Discover Financial Services.

Элитные позиции

С начала 1980-х карты Diners Club позиционируются как элитный карточный продукт, дорогой в обслуживании, но с самым обширным пакетом качественных сервисных услуг. Он предназначается для небольшого круга состоятельных клиентов, которые много зарабатывают и способны много тратить на отдых и путешествия. Новые клиенты Diners Club – известные мировые корпорации и правительственные агентства. И в новой, хотя и довольно узкой рыночной нише, компания достигает новых высот. Несколько раз платежная система получает одну из самых авторитетных наград Freddie Award – ее карточки признаются самыми лучшими для путешественников, а сервисная программа – способной удовлетворить запросы самых искушенных путешественников.

В 1990 г. журнал Life объявил Фрэнка МакНамару одним из 100 людей, которые оказали наиболее серьезное влияние на судьбу Америки в XX веке. А в 1998 году, по результатам опроса, проведенного Международной ассоциацией управления США, система расчетов, изобретенная МакНамарой, получает статус «одного из 75 величайших решений в области бизнеса».

Diners Club - 75 лет. Кто придумал кредитные карты и как они завоевали мир. Рис. 4
Источник: Dinersclub.com

В январе 2025 года финансовая компания Diners Club отметила «коронный» юбилей – 75 лет. Сегодня она, наряду с Visa, MasterCard, American Express, JCB Card и UnionPay, составляет список шести крупнейших международных платежных систем мира. Карты Diners Club выпускают сегодня свыше 55 компаний-эмитентов в 45 странах мира, а их владельцев обслуживают в 55 млн торговых и сервисных точках, расположенных в 200 странах и территориях мира. Это самые престижные, элитные и респектабельные во всем мире, свидетельствующие о высоком социальном статусе их владельцев. В доступе у последних - ряд совершенно уникальных услуг.

Но именно благодаря основателю и создателю Diners Club Фрэнку МакНамаре в США, а затем и во всем мире, началась новая финансовая эпоха – быстрые, комфортные и доступные в любом месте и в любое время потребительские кредиты.

Опубликовано 24.01.2025

Похожие статьи