QR-код. От финтех-прорыва к нишевому инструменту

Квест вместо оплаты

Начну с главного: с человека в очереди. Для нас, банкиров, клиентский путь — это стройная схема. Для покупателя это всё чаще «квест». Нужно достать телефон, найти нужное приложение, навести камеру, ввести сумму (если код статический), подтвердить платеж. И не факт, что его удастся пройти с первого раза в условиях, когда мобильный интернет работает нестабильно.

С начала 2026 года сбои в работе мобильного интернета и банковских приложений стали системной проблемой. По данным сервиса Downdetector, только за один день в апреле зафиксировали более 5,8 тыс. обращений от клиентов по всей стране. Пользователи массово жаловались на невозможность оплатить покупки банковскими картами или СБП.

Особенно показательны сбои в работе самих банков. 30 января этого года тысячи людей не смогли провести оплату через СБП — у многих некорректно работали банковские приложения, и за несколько часов количество таких жалоб выросло до 4,5 тыс. При этом сам оператор СБП — НСПК — фиксировал увеличение времени обработки операций и признавал инцидент. В марте ситуация повторилась: в крупных городах от Москвы до Новосибирска зафиксировали проблемы со связью у абонентов МТС, «Билайна», «МегаФона» и Т2. НСПК тогда заявила, что платежи через терминалы и Mir Pay проходят в штатном режиме, но проблемы признала точечными.

Для потребителя суть одна: на кассе зависает телефон, QR-код не сканируется, а очередь недовольно вздыхает.

Арифметика бизнес-выгоды

Почему же тогда точки продаж до сих пор упорно «клеят» эти квадратики с OR-кодами? Ответ прост, и он в деньгах. С 1 января 2026 года в России отменили освобождение от НДС для эквайринговых операций. Крупные банки, формально не повышая тарифы, начали добавлять к комиссиям НДС в размере 22%. В итоге классический эквайринг для бизнеса теперь достигает 3-3,5%. А комиссия СБП для МСБ — всего 0,4–0,7%. При обороте в 500 тыс. рублей ежемесячная экономия на оплатах по QR составляет до 10 тысяч. Для владельца небольшого кафе или магазина у дома это огромная разница.

Но проблема в том, что бизнес перекладывает свои сложности на клиента. Революция QR-платежей не состоялась одномоментно именно потому, что в ней выиграл только продавец, а покупатель проиграл. И, косвенно, мы, банки: потеряв доходы от эквайринга, мы получили дополнительные задачи с ИТ-инфраструктурой СБП и иногда даже недовольных клиентов.

Мошенничество: новое поле для злоумышленников

Параллельно с ростом популярности QR-платежей активизировались и мошенники. Совсем недавно депутат Госдумы Дмитрий Свищев официально предупредил об участившихся случаях подмены платежных QR-кодов. Схема примитивна: поверх стикера с настоящим кодом наклеивают стикер с фальшивым. Покупатель сканирует, деньги уходят злоумышленникам, а товар не оплачен. Вернуть их потом практически невозможно.

Мошенники особенно активны в местах с высокой проходимостью, где люди спешат и меньше внимания уделяют деталям: в транспорте, на парковках, в кафе, на вокзалах, в аэропортах, на фуд-кортах торговых центров.

Основные способы подмены:

• Распространение поддельных бумажных квитанций за коммунальные услуги или штрафы с кодом, ведущим на поддельный платёжный портал;
• Письма по электронной почте от имени налоговых органов, судебных приставов, ФНС, Социального фонда, банков, маркетплейсов или других сервисов;
• Наклеивание поддельных кодов поверх оригинальных на паркоматах, терминалах оплаты, стойках аренды самокатов и велосипедов, в общественном транспорте, на информационных стендах, входных дверях подъездов;
• Замена кодов для просмотра меню или оплаты чаевых в ресторанах и кафе на поддельные.

Особенно опасно, когда люди сканируют QR-коды стандартной камерой телефона, а не через банковское приложение. В этом случае уровень проверки резко снижается, а контроль реквизитов может отсутствовать. Злоумышленники используют подмену кодов, создают поддельные сайты и фишинговые страницы.

Банки и государство - взгляд в будущее

Что касается государства — мы видим, что работа над инфраструктурой продолжается. С 1 сентября 2026 года в России стартует поэтапное внедрение универсального платежного QR-кода, который объединит оплату через СБП, банковские сервисы и цифровой рубль. Технологию уже сегодня могут использовать более 200 банков и около 7,4 млн магазинов. Однако участники рынка признают: бесконтактная оплата телефоном и биометрия набирают популярность быстрее. По оценкам ВТБ, к концу 2026 года СБП, QR-коды и биометрия займут почти половину всех безналичных транзакций — 47%. Но, по моему мнению, рост будет обеспечен именно за счет биометрии и pay-сервисов, а не классических QR-кодов на кассах.

Нишевая история

Так есть ли у QR-оплаты будущее? Безусловно. Но в настоящий момент кажется, что не в массовом сегменте. В ближайшие 1–2 года она не исчезнет, но может стать нишевой - будет использоваться там, где важна экономия комиссии, клиент готов мириться с неудобствами, а бизнес не подвержен физическим очередям. Например, при оплате госпошлин, благотворительности, в интернет-магазинах с генерацией кода на экране.

Альтернативы у пользователей останутся. Во-первых, это классический пластик и NFC-стикеры, которые не зависят от стабильности интернета на телефоне покупателя. Во-вторых, биометрия, развитие которой активно поддерживают крупнейшие банки. И, в-третьих, наличные — старый добрый способ, который выручает в моменты технологических сбоев и коллапсов.

Ряд банков пересматривает стратегии продвижения QR-оплаты. Она останется опцией для микробизнеса и ситуаций, когда нужна максимальная экономия. Основной фокус — на гибридных решениях: терминалах, которые принимают и карты, и QR, и бесконтактные сервисы.