ЦБ делает ставку на цифровой рубль и новые платежные технологии

Банк России подготовил проект "Основне направления развития финансового рынка РФ на 2027 год и период 2028–2029 годов". Один из крупных блоков документа посвящен цифровизации финансового рынка и развитию платежной инфраструктуры: ЦБ планирует развивать цифровой рубль, СБП, систему «Мир», биометрические платежи, универсальный QR-код и Открытые API.

Цифровой рубль. ЦБ продолжит поэтапно расширять число участников и пользователей платформы. С 1 сентября 2027 года к ней будут подключены банки с универсальной лицензией и их клиенты — торговые компании с годовой выручкой свыше 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года — остальные кредитные организации и торговые компании с выручкой от 20 млн до 30 млн рублей.

Основными направлениями дальнейшего развития цифрового рубля регулятор называет бюджетные платежи и смарт-контракты. ЦБ планирует проработать подходы к Платформе коммерческих смарт-контрактов, которая позволит участникам рынка разрабатывать смарт-контракты в цифровых рублях. Также рассматривается эксперимент с новым типом счетов — счетами цифровых рублей в кредитных организациях, что должно расширить сценарии использования инфраструктуры.

На конец первого полугодия 2026 года на платформе цифрового рубля было открыто более 4,2 тыс. счетов физических и юридических лиц, проведено около 120 тыс. операций и исполнено около 40 тыс. смарт-контрактов. ЦБ отмечает, что пилотирование подтвердило функциональность и доступность платформы, а критических технологических и законодательных барьеров выявлено не было.

СБП. Банк России намерен расширять набор платежных сценариев Системы быстрых платежей. В частности, планируется развивать оплату по QR-коду, предъявляемому покупателем, пополнение счетов наличными через СБП, переводы между юридическими лицами и возвраты таких переводов. ЦБ также намерен увеличить максимальную сумму одного перевода между компаниями, которая сейчас составляет 1 млн рублей, и развивать платежи физических лиц в бюджет через СБП.

Система «Мир». Продолжится развитие продуктов Национальной системы платежных карт и платежной системы «Мир». В документе предусмотрено дальнейшее внедрение сервисов на базе карты «Мир» в социальной и транспортной сферах, а также развитие проекта «Моя карта „Мир“».

Биоэквайринг. Отдельным направлением станет развитие оплаты с использованием биометрии. ЦБ планирует масштабировать биоэквайринг и расширять возможности Единой биометрической системы. Среди новых сценариев — подтверждение возраста и открытие банковского счета с использованием стандартной биометрии. Предполагается также упростить регистрацию биометрических данных, в том числе за счет использования планшетов в банках и потенциально банковских приложений.

Универсальный QR-код. ЦБ продолжит внедрение универсального платежного QR-кода, который должен объединить различные способы безналичной оплаты. Через него предполагается обеспечить возможность выбора СБП, платежных сервисов банков, цифрового рубля и сервисов рассрочки. Таким образом, различные платежные инструменты будут доступны покупателю через единый QR-код.

Открытые API. ЦБ намерен перейти к поэтапному обязательному внедрению стандартов Открытых API. В 2027 году они должны стать обязательными для системно значимых кредитных организаций, позднее — для банков с универсальной лицензией и других участников финансового рынка. Передача данных через Открытые API будет осуществляться с согласия клиента. Управлять такими согласиями и отзывать их пользователи смогут через коммерческую платформу согласий на «Госуслугах».

Цифровые валюты. Отдельно ЦБ описывает развитие регулирования цифровых валют и иностранных цифровых инструментов. С 1 июля 2027 года операции с ними должны осуществляться только через финансовые организации, за исключением их использования во внешнеэкономической деятельности и ряда других предусмотренных регулированием случаев. В 2027 году также планируется введение уголовной ответственности за нелегальную, то есть безлицензионную, деятельность на российском рынке цифровых валют.

Для неквалифицированных инвесторов предусмотрены дополнительные ограничения: тестирование и уведомление о рисках, лимит операций в 300 тыс. рублей в год через одного посредника и доступ только к наиболее ликвидным инструментам. При этом цифровые валюты не могут использоваться как средство платежа внутри России, однако допускается их применение в расчетах по внешнеэкономической деятельности.

Искусственный интеллект. В регулировании ИИ Банк России намерен сохранить технологически нейтральный и риск-ориентированный подход, отдавая приоритет рекомендательному регулированию. Регулятор продолжит мониторинг масштабов и сценариев применения ИИ финансовыми организациями, используемых ими продуктов и возникающих рисков, а также работу над этическими принципами применения технологии. Кроме того, ЦБ планирует проработать предложения по созданию доверенных посредников и платформ обмена данными, которые могут использоваться для разработки и обучения ИИ-решений.