Альтернативные платежные сервисы, импортозамещение и ожидание цифрового рубля: как российские банки начали 2023 год
В наступившем году, как и все последние месяцы, отечественным банкам пришлось минимизировать последствия санкций, которые отразились на их клиентах, искать и внедрять альтернативные решения, которые смогли заменить ставшие привычными, но из-за санкций ставшие недоступными платежные сервисы.
В 2022 г. клиенты российских банков лишились многих давно привычных им платежных сервисов. Из-за ухода из России почти всех международных платежных систем, за исключением китайской China UnionPay, и наложения санкционных запретов на ряд ведущих российских банков, возможности проведения платежей резко снизились.
Как и прогнозировали эксперты рынка, начало года ознаменовалось активным внедрением решений, которые упрощают для клиентов процесс оплаты.
Например, Альфа-Банк и Сбер объявили о тестировании и массовом внедрении технологии платежных стикеров. Тинькофф-банк успел выпустить свои стикеры Tinkoff Pay чуть раньше – в середине декабря 2022 г. По сути, стикер – эта та же банковская карта с бесконтактным чипом, но исполненная в новом форм-факторе. Ее можно наклеить на смартфон и совершать платежи привычными жестами, поднося смартфон к терминалу оплаты. В первую очередь, как предполагают в Сбере, технологию оценят обладатели айфонов, потерявшие возможность совершать быстрые и легкие contactless-платежи с помощью своих гаджетов после удаления мобильных приложений российских банков из официальных магазинов App Store и Google Play. Стикеры выпущены на базе платежной системы «Мир». Помимо бесконтактной оплаты товаров и услуг, такой платежный стикер дает возможность и снимать наличные в ATM, поддерживающих бесконтактную технологию. В случае утери или кражи смартфона стикер можно заблокировать, или превентивно настроить ПИН-код. Альфа-банк обещал подарить стикеры первым 10-ти тысячам своих клиентов, заинтересовавшихся новым способом оплаты, и начислять на все платежи стикером кэш-бек от 2% до 33% от стоимости покупки.
Один из операторов «Большой четверки» – МТС – выпустил универсальный платежный стикер Pay Tag. Как сообщается, он работает в связке с мобильным приложением MTC Pay для iOS, и к нему можно привязать до 5-ти карт «Мир», эмитированных любыми банками. Для того, чтобы стать обладателем такого стикера, вовсе не обязательно быть клиентом МТС или МТС-Банка, и первые 50 тыс. клиентов также получат его бесплатно.
Стать ближе к клиентам, упростить взаимодействие с ними, обеспечить им уже привычный функционал и сделать доступ к банковским услугам более удобным: где сегодня банки могут это сделать, если не в социальных сетях? Например, в Telegram. По итогам 2022 г. российская аудитория этого мессенджера росла в 5 раз быстрее, чем у его ближайшего конкурента – WhatsApp (мессенджер компании Meta*), а по объему пользовательского трафика в РФ он занял явные лидерские позиции с большим отрывом от всех конкурентов (по подсчетам «Большой четверки» - свыше 60–80% в общем объеме). На социальные сети отечественные банки обратили внимание уже несколько лет назад. Еще в 2016 г.была запущена бета-версия Talkbank – первого российского онлайн-сервиса для дистанционного банкинга и работы с личными финансами на базе мессенджера Telegram. Но большинство цифровых банков в соцсетях предоставляли достаточно ограниченный набор сервисов. Однако после того, как мобильные приложения российских банков стали недоступны в официальных магазинах App Store и Google Play, их больше нельзя скачать на гаджеты iOS и Android, а уже установленные приложения перестали работать, цифровые банки стали рассматриваться в качестве весьма привлекательной их альтернативы. Так, в январе текущего 2023 г. о запуске первого в России полноценного цифрового банка в Telegram объявил ВТБ. Воспользоваться его сервисами смогут обладатели смартфонов всех операционных систем.
Проект построения Телеграм-банка ВТБ будет разбит на несколько этапов. Сначала его пользователи получат доступ к самым востребованным финансовым сервисам – смогут проверять баланс своих счетов, делать переводы через систему быстрых платежей (СБП), пополнять баланс мобильного телефона. На втором этапе ВТБ внедрит возможность сформировать непосредственно в мессенджере QR-код и оплатить по QR-коду, проводить внутрибанковские переводы между своими счетами и переводы со своей карты в другом банке на карту в ВТБ (me2me). Весь набор повседневных банковских услуг и ряд цифровых продуктов банка в Telegram будет доступен к концу года. Разработчики обещают, что проведение повседневных финансовых операций через мессенджер займет гораздо меньше времени, чем через другие каналы банковского обслуживания.
Развитием и продвижением инновационных платежных сервисов для держателей карт «Мир» занимается НПСК. Уже к марту текущего года отечественные кредитно-финансовые институты должны интегрировать в системы оплаты покупок в интернет-магазинах, на сайтах и приложениях сервис MirPay - приложение бесконтактной оплаты на платформе Android от платежной системы «Мир», обязательное для предустановки на продающиеся в РФ смартфоны, компьютеры и smart-телевизоры. Это позволит клиентам интернет-магазинов оплачивать покупки в одно касание. На сайтах интернет-магазинов в разделе оплаты появится дополнительная кнопка. Клиент, выбравший ее как способ оплаты, будет переадресован в приложение MirPay, где ему останется выбрать карту для оплаты и подтвердить транзакцию. Кроме того, уже к концу апреля половина POS-терминалов, которыми оборудованы магазины и сервисные предприятия в РФ, должны будут принимать оплату по QR-коду, сгенерированному на смартфоне держателя карты «Мир». К осени число таких терминалов должно вырасти до 85%.
Для иностранных туристов в РФ, также испытавших на себе последствия санкций США – их карты Visa, MasterCard и American Express на территории России больше не работают – обещали создать специальный платежный продукт на базе карт "Мир". «Карта туриста» будет приниматься в инфраструктуре приема и обслуживания карт «Мир» - то есть практически во всех точках, где стоят банкоматы и POS-терминалы. Пока неизвестно, какие российские банки будут допущены к участию в проекте, ответственным за развитие которого было назначено Министерство экономического развития РФ.
Отечественные банки, намеревающиеся принять участие в программе тестирования цифрового рубля, в срочном порядке занимаются доработкой своей инфраструктуры. Тестирование цифрового рубля в сделках с реальными клиентами, которое было запланировано на 2024 г., мегарегулятор перенес на апрель 2023 г., но технологические возможности банков, не вошедших в пилотную группу (15 игроков), не приспособлены к проведению таких операций.
Поиск и создание альтернатив механизму массовых международных расчетов остаются в центре внимания отечественных банков. Уход из РФ международных платежных систем, отключение крупнейших игроков российского банковского рынка от Международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей (SWIFT), отказ банков большинства стран принимать карты «Мир» на фоне опасения вторичных санкций – все это разрушило сложившуюся систему трансграничных платежей. Возникши дефицит должны закрыть собственные сервисы.
Например, ВТБ запустил денежные переводы в Азербайджан, Армению, Белоруссию, Казахстан, Вьетнам и Иран, они проводятся по банковским реквизитам в адрес физических и юридических лиц и осуществляются в национальных валютах стран-получателей.
Вторая возможная альтернатива – Национальная китайская система банковских переводов CIPS, к которой уже подключились больше 20-ти российских банков. Страны Шанхайской организации сотрудничества рассматривают предложение российского премьера Михаила Мишустина о создании собственной системы проведения банковских платежей и электронного обмена финансовой информацией, которая могла бы стать для них альтернативой SWIFT, избавиться от расчетов в долларах и евро и от влияния стран Запада и США в финансовом секторе.
В трансграничных переводах отечественные игроки все более активно задействуют сервисы Системы быстрых платежей (СБП) по примеру по примеру ВТБ и «Тинькофф банка», запустивших свои проекты еще в середине 2022 г. Так, клиентам «Тинькофф банка» уже доступны переводы более чем в 40 банков Киргизии, Армении, Таджикистана и Узбекистана, которые можно осуществить по номеру телефона получателя. Клиенты ВТБ могут перевести деньги в Азербайджан, Армению, Беларусь и Казахстан в национальной валюте страны назначения. Тарифы на такие переводы через СБП для банков-отправителей мегарегулятор опубликовал на своем официальном сайте во второй половине декабря 2022 г.
«Тинькофф банк» в очередной раз подтвердил статус самого технологичного банка, реализовав проект по замещению оборудования иностранных производителей, покинувших российский рынок. В конце 2022 г. банк объявил о запуске собственного серийного производства ATM. В ближайшие месяцы банк обещает пополнить свою сеть удаленного банковского самообслуживания тысячью новых устройств, которые отличают необычный дизайн, уникальная сенсорная панель и обширный перечень доступных для пользователей операций в нескольких валютах.
Держателям карт, эмитированных банками ВТБ, «Открытие» и РНКБ, теперь доступен сервис по внесению и снятию наличных без комиссии в одной из самых крупных в России сетей банкоматов – почти 20 тыс. устройств. Сеть объединила устройства банковского самообслуживания ВТБ и двух банков, завершающих процесс интеграции в Группу ВТБ.
И, наконец, жителям Крыма стали доступны банковские сервисы Сбербанка. В течение первых шести месяцев наступившего года Сбер намеревается открыть офисы во всех крупных городах полуострова, и уже установил свои первые банкоматы в Симферополе. Расширения ограничительных санкций со стороны стран Запада, из-за которых Сбер опасался работать в регионе, можно больше не бояться. С первых чисел апреля банк все равно находится под полными блокирующими санкциями Минфина США, и они больше не являются помехой.
* Meta, Facebook и Instagram - признаны экстремистской организацией и запрещены на территории РФ
Опубликовано 15.02.2023